aşırı mantıksız gereksiz kandırmacadan ibaret sistemdir. insanları tasarrufa yöneltmek istiyosan eğer önce kesilecek paradan vergi almaman gerekir. vergisini sgk primini ödedeği net parayı alıp 56 yasına kadar bekletip yüzde 25 katkı vererek sadece enayileri sisteme dahil edersin. devlet eli ile fonları yöneten şirketlere milyonlar aktarılmaktadır. adam zaten geçinemiyo bi de maaşına çöküyosun, fazla parası varsa zaten böyle bi sisteme ihtiyaç duymaz kendi yatırımını yapar.
bireysel emeklilik sistemi kişilerden belli miktarda katılım payları toplanıp bunları dünyadaki büyük ve riski düşük yatırım araçlarinda değerlendirerek uzun vadede tekrar katılımcılara maaş ve ikramiye olarak dağıtma şeklinde uygulanır.
Bireysel emeklilik sistemine girecek birinin dikkat edeceği en temel şey, sistemden erken çıkışların zararla sonuçlanmasıdır. Demek istediğim şey şu örneğin aylık 100 lira yatırdınız. Devlettende 25 lira katkınız var. yani toplam aylık 125 lira senelik 1500 lira paranız birikti. Ve siz 20 senelik bir seçenek seçmiş olun, eğer 10 cu yılda acil paraya ihtiyaciniz olursa ve çekmek isterseniz,hesabınızda birkkmiş 15 bin lirayı (asında değerlendirildiği için 20,25bin lirayı) çok çok düşük bir şekilde alırsınız. Muhtemelen hak ettiğinizin yarisi gibi bir bedelle. Eğer çektiğiniz zaman 5 yıl gibi bir süreyse devley desteğini de paranızın değerlenmis kısmınıda alamazsınız.
Yani eğer "param biriksin 3-5 sene sonra çeker alırım" gibi bir düşünceniz varsa asla bu sisteme dahil olmayın.Buraya yatırdığınız parayı tamamen sizin degilmkş gibi düşünmeniz gerekir.
Ikinci en temel sorun ise bireylerin genelde bekarken veya işe girdiği ilk yıllarda sisteme dahil olması sebebiyle gelirlerinin büyük kısmını tasarruf edebimektedir.Ve bu sebeple sisteme yüksek miktarlarda giriş yapılırsa örneğin 3 bin lira alan birinin 500 lira aylik bedel seçmesi durumunda gelecekte evlilik doğum eğitim masraflari gibi sebeple gideri artan bireyler sisteme ödeme yapamaz hale gelebilirler.
Yani demek istediğim özetle şu, bireysel emeklilik sistemine giren biri bu parayı çekmeyeceği bir para olarak düşünmelidir. Bir nevi ipotekli gayrimenkul gibi düşünmelidir.
ikinci nokta gelir içindeki tasarrufun oranının oldukça iyi düşünülmesi küçük bir pay ayrılması gerekir. Gelecekteki gelir azalışları veya gider artışlarından etkilenmeyecek bir miktar olmalıdır.
Daha kârlı bir birikim aranıyorsa kesinlikle çok ufak miktarda her ay bazı şirketlerin (büyük kalıcı batma riski olmayan) hisse senetleri alinabilir. Bireysel emeklilik sistmeine göre avantajı her an paraya çevrilebilir olması, temettü (kâr payı) getirisi olması ve uzun vadede de kesinlikle yüzde yüzlere yakın değer kazanacak olması.
Dezavantajı düzenli tasarruf yapmanın zorunluluklar dışında çok zod olması duruma göre tamamen terkedilebilir olması.
ciddi diyorum haa.. yok böyle bir şey. kandırmaca bunların hepsi.
bankaların, sigorta şirketlerinin sözüm ona en iyi pazarlama ürünlerinden bir tanesidir bes. ama yalan ürün.
minumun beş-on sene çıkmamak üzere verdiğiniz tahaddütlerden başka bir şey değil. paraya para kattığı falan da yok. fon fiyatları üzerinden fon alıyor sadece. ee bunu biz de yapabiliyoruz zaten.
hatta şöyle de bir dehşet dezavantajı vardır ki, oldu da beş seneden önce çıktınız, paranızı çektiniz, yok enflasyon, yok efenim tefe tüfe kesintisi diye bir geçirmekte ki anlatamam..
bir banka çalışanı olarak söylüyorum, kanmayın bunlara.. yazık edersiniz..
Bireysel emeklilik ile ilgili olarak; konuya ilişkin biraz bilgisi olan bir kulunuz olarak bir kaç önemli noktayı belirtmekte fayda var. Eğer sisteme girecekseniz, bireysel emeklilik aracısına mutlaka sormanız gereken sorular vardır. Son pişmanlıklar yaşamayınız derim..
Bireysel emeklilik sistemi kişi'nin emekliklik hayatında genç iken biriktirdiği paralarla, o yıllarda sahip olduğu yüksek sosyal refah seviyesini koruması için oluşturulmuştur. Kişinin Devlet tarafından verilen emeklilik parasına ek olarak kendi biriktirdiği paralarla refah seviyesini koruması ve emekliğinde rahat bir dönem geçirmesi düşünülmüştür.*
Kesintiler:
-Yönetim gider Kesintisi:
üst limit max. %8 olarak devlet tarafından sınırlandırılmıştır. Aylık olarak alınan (her ay) kesintidir.
Örnek verecek olursak: 100 ytl katkı payı ile para biriktiren bir kişi %8 yönetim gider kesintisi uygulayan bir Bireysel emeklilik firmasına 8 ytl'lik kısmını yönetim gider kesintisi adı altında her ay öder. (emeklilik şirketleri buradan kar yapar) Piyasada minumum olarak benim bildiğim %2 yönetim gider kesintisi alan planlar mevcuttur.
Birde pek bilinmemekle birlikte katılımcı eğer 1 yıl süreyle katkı payı yatırmazsa, max. Asgari ücretin aylık tutarının azami %25'ini aşmayacak şekilde, mevcut fonları bozularak, hesabından 1 yıl katkı payı ödememesine karşılık olarak düşülür.
-Fon işletim Gider kesintisi:
günlük olarak alınır ve azami yüz binde on. tantana yapmaya değmez ama sorunuz.
-Giriş Aidatı:
üst limit Brüt Asgari ücret tutarı yani şu andaki değeri olan 638 ytl.
En çok sorunun çıktığı kesinti türüdür. Bu nedenle birçok kişi mağdur olmakta(Bireysel Emeklilik firmaları tarafından net olarak anlatılmaktan kaçınılmaktadır.)
Şimdi buradaki anahtar nokta şudur: Katılımcı bireysel emekilik sistemine ilk girdiği anda, katılımcıdan alınan bir ücrettir(hava parası). Birçok firma bunun belli bir oranını peşin yada 1 yıl'a taksitle bölerek almaktadır.
örnek: 150 ytl giriş aidatı alan bireysel emeklilik şirketi ilk yıl için 100 ytl katkı payı ile birikim yapan müşterisinden 150 ytl'yi peşin yada taksitli olarak giriş aidatı adı altında alabilir. Bu durumda giriş aidatını peşin alırsa 250 ytl'yi ilk ay için müşterisinden alacaktır. Şimdi, geri kalan asgari ücret tutarını keyfine göre erteleyecektir. Bu noktada sorulması gereken soru şudur: Devlet bu kesintiyi yapın dememiştir. Tamamen serbest bırakmıştır. istenirse alınmakta, istenmezse alınmamaktadır. Keyfe keder bir durum oluşmaktadır. şimdi 150 ytl giriş aidatı alan bir bireysel emeklilik şirketi sistemden belli bir zaman dilimi dahilinde kalan müşterisinden bu brüt asgari ücret tutarının kalan kısmını istemeyebilir. örnek verelim 150 ytl giriş aidatı ödeyen bir vatandaş 5 yıl sistemde kalsın. 638-150= 488ytl kısmı ertelenmiş halde beklemektedir. Eğer 5 yıldan önce çıkarsa yada başka bir bireysel emekilik firmasına aktarım yaparsa 488 ytl, birikiminden düşülecektir.(bu örnek hepsinde geçerli değildir diğer firmaların planlarında kademeli olarak yada benzer uygulamalar yapılmaktadır.)
**Giriş aidatının tam olarak anlatılamaması yada müşteri tarafından anlaşılamaması %90 ihtimalle ortaya çıkan bir durumdur.
Devletin bu duruma bir düzenleme getirmesi gerekmektedir.
bireysel emeklilik sisteminde tamamen ayrılma durumunda devletin alacağı kesintiler:
Stopaj Kesintisi:
a- 10 yıldan önce çıkarsa: toplam birikim üzerinden %15 Stopaj kesintisi uygulanır(yıkıcı güç:))
b- 10 yıl sonunda 120 ay eksiksiz katkı payı yatırırsa toplam birikim üzerinden %10 stopaj kesintisi uygulanır
c- 10 yıl yani 120 ay eksiksiz katkı payı + kişi 56 yaşında olursa %25'i gelir vergisinden muaftır ve geri kalan tutara %5 stopaj uygulanacaktır. Bu da %3,75 stopaj kesintisi demektir. Ayrıca bu kesintiye dahil olarak; Vefat, maluliyet veya tasfiye gibi zorunlu nedenlerle ayrılanlara da aynı oran uygulanır.
En çok sorulan soru kişi ölürse parası yanar mı ? -Cevap yanmaz. Kanuni varisleri'ne bu para aktarılır.
Bireysel emeklilik sisteminde, stopaj kesintileri toplam birikimler üzerinden alınır. Normalde diğer yatırım tiplerinde fon alındığında, sadece getiri üzerinden devlet stopajını keser. Bireysel emekliliği en büyük sekteye uğratan kesintilerdendir bu stopaj kesintisi.
Vergi Avantajı: Ödenen katkı payının o ayki brüt ücretin %10'unu aşmayan kısmı, yıllık olarak asgari ücretin yıllık tutarını aşmaması şartıyla gelir vergisi matrahından indirilebilir.
bu konuda söyleyeceğimiz en önemli nokta eğer aktif çalışansanız bu vergi avantajını mutlaka kullanmalısınız. Vergiden düşmek için bes tahsilat makbuzu kredi kartı ektresi vb. evrakları muhasebe departmanına ulaştırmanız yeterli olmaktadır.
Sonuç olarak: bu işten zararla ayrılmamak ya da para biriktireyim zaten elimde tutamıyorum diyorsanız, (bes) tam size göre olabilir. 3 bacakta olaya yaklaşın 1.kesintiler. 2. vergi avantajı 3. 56 yaşı bekleyin en çok verim ve daha az kesinti bu durumda ortaya çıkacaktır.
Birde size şu kadar getiri veririz bu kadar kazandırırız diyenede temkinli yaklaşın bu işte kesin bir getiri hesaplaması yapılamıyor.
ayrıntılı bilgi için http://www.egm.org.tr/ adresine de bakabilirsiniz..
***alıntı yapılırken uludağ sözlükten alıntılama yapıldığı belirtilmelidir.
Düzgün işleyen bir sistem olduğuna inanmıyorum. Yatırım yapacak bir gelirin varsa bunu sigorta şirketlerine veya bankalara bırakmak hata bence. Yatırım yapılan fonlar acaba ne kadar getirisi olan fonlar. Burada bir katakuli olduğuna yemin edebilirim ama ispatlayamam. Paranız varsa birikiminizi emin olduğunuz fonlara yatırarak kendiniz yapın. Çünkü iş parayı almaya gelince fonların getirisi bu kadardı deyip elinize çük kadar bir para verebilirler. Benim de görüşüm bu yönde.
mevcut kamu sosyal güvenlik sisteminin bir tamamlayıcısı olarak ve bireylerin emekliliklerine yönelik tasarruflarının yatırıma yönlendirilmesi ve bu yolla, emekliliklerinde ek bir gelir sağlanarak refah düzeylerinin artırılması; ekonomiye uzun vadeli kaynak yaratılarak istihdamın artırılması ve kalkınmaya katkıda bulunulması amaçlarıyla kabul edilen bir kanundur. Bireysel emeklilik sistemi gönüllü katılıma ve belirlenmiş katkı esasına dayanmaktadır.
Kanun, 7 Nisan 2003 tarihli Resmi Gazetede yayımlanarak, Kanunun 27nci maddesi hükmü gereğince, yayımı tarihinden altı ay sonra yani 7 Ekim 2003 tarihinde yürürlüğe girmiş bulunuyor.
